Как повысить рейтинг кредитной истории — советы и рекомендации

Раскроем в статье понятие кредитной истории и как определить ее рейтинг. Как повысить кредитный рейтинг. Ответим на самые интересующие клиентом вопросы о нарушениях по выплатам кредитов, сохранению репутации клиента и способах стать привлекательным клиентом для банков и как поступить, чтобы повысить кредитный рейтинг.

Что такое кредитная история

Кредитная история заемщика— это собранные о клиенте сведения, хранимые Бюро кредитных историй. Ее предоставляют банки, МФО и другие организации, связанные с выдачей рассрочек. Цель сбора заключается в формировании представления о клиенте. В кредитной истории содержатся данные о поданных заявках на кредиты, какие по ним были приняты решения и с какой тщательностью были исполнены обязательства по полученным займам. Кредитные истории хранятся 7 лет с момента последнего изменения. Цель создания таких документов заключается в стимулировании людей к порядочному отношению к выплате кредитов. Если клиент не гасит задолженность, то эта информация уходит ко всем последующим кредиторам. Порядок работы Бюро кредитных историй регламентируется Федеральным законом No 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

Как определить плохая или хорошая кредитная история

Хорошей кредитной историей считается та, которая покажет заемщика с положительной стороны и расскажет о его ответственном подходе к договорным обязательствам. Долги должны погашаться своевременно и в полном объеме, кредитная нагрузка должна быть умеренная. Хорошая кредитная история повышает вероятность будущего одобрения новой заявки. У хорошей кредитной истории не будет числится просрочек, особенно хронических. Доля отказов по заявкам на выдачу кредита от банков или МФО будет самой минимальной. Также на КИ влияет частота обращений о выдаче займов.

Симптомами плохой кредитной истории станут задолженности по платежам более месяца, систематические отказы в выдаче кредитов, неоплата алиментов или коммунальных услуг и другим финансовым обязательствам. Все это говорит о небрежном и необязательном характере заемщика по отношению к долгам и уменьшает вероятность получения денежной ссуды.

Как ухудшается кредитная история

Даже самая безупречная кредитная история может получить отрицательный статус под влиянием множества факторов. Причиной может стать не только безответственность клиента банка, но и влияние финансовой организации, а также мошеннические действия.

По вине заемщика

Просрочки по кредитам самый простой способ испортить репутацию. Негативный отпечаток наносят минимальные задержки, что создает кредитору имидж недисциплинированного и легкомысленного клиента.

Чем чаще клиент подает запросы на кредиты, тем больше подозрений возникает у банка. Более того, частые запросы увеличивают другой показатель –количество отказов. Все попытки и результаты фиксируются в КИ. Например, клиент в течение двух недель оставил 10 заявок. Это может свидетельствовать о том, что он находится в сложной финансовой ситуации и вынужден брать кредит «где угодно». Соответственно, возникают сомнения о возможности долг отдать. Также это может вызвать подозрение, что заявки отправляет не заемщик, а мошенник.

Обратите внимание! Этот фактор не относится к заявкам на ипотечное кредитование. Грамотный финансовый специалист поймет, что, если подано много подобных заявок, значит клиент в поисках более выгодного предложения.

Информация о персональных данных клиента. Если место жительства, телефон или паспортные клиент постоянно изменяет, то это вызовет подозрение и повлияет на КИ. Возможно, банк не сможет дозвониться до заемщика или не сможет его найти по адресу прописки. Случается, что заядлые должники постоянно меняют сим-карты для каждого займа и выбрасывают их.

Высокая долговая нагрузка. Перед выдачей кредита банки и МФО обязаны его рассчитывать. И его величина пропорциональна вероятности одобрения. Общая сумма оплаты кредитов делится на средний доход за месяц., не учитывая налоги. Если ПДН составляет больше 0,5, то такой показатель считается высоким. Даже если у клиента никогда не было просрочек. Снизить показатель поможет уменьшение платежей по долгам или документы о дополнительном доходе.

Кстати! Законодательно высокий ПДН не запрещает выдавать микрокредиты и займы. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки.

Клиентов, которые часто используют микрозаймы, банки расценивают как неблагонадежные. Микрозайм — считается очень невыгодным финансовым продуктом и если клиент часто обращается в МФО и берет кредиты с огромными процентами, значит, он имеет кредитки, денег все равно не хватает, а новых ему не выдают. Или не умеет обращаться с деньгами и планировать расходы.

По вине банка

Испортить кредитную историю может и сам банк. История в КБИ обновляется только через определённое время. Чтобы появились данные о закрытом долге потребуется некоторое время.

Ошибки кредитора. Не редкость в формировании истории заемщика. Несвоевременная передача банком данных формирует недостоверную информацию и может повлечь дальнейшие отказы. По закону кредитор обязан в течение пяти рабочих дней передать в БКИ любые изменения в статусе текущего долга.

Неточности в отчетах. Например, в историю могут попасть кредиты тезки клиента из-за того, банк перепутал клиентов или неправильно сдал отчет в БКИ.

Неактуальные данные. При отсутствии свежих сведений, кредитору будет сложно оценить платежеспособность. Поэтому заемщик не должен допускать пауз в кредитной активности. По кредитной карте рекомендуется изредка проводить операции, чтобы в истории обновлялась информация.

Технический сбой в программе. Может привести к задвоению данных. Например, когда один и тот же кредит появляется несколько раз из-за чего новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки. Иногда задвоение, происходит из-за того, что МФО продала долг коллекторам и заемщик становится должен обоим. Поэтому МФО обязано сообщить в БКИ, что договор закрыт с переуступкой прав.

По вине мошенников

Чтобы получить займ достаточно предъявить паспорт. Этим и пользуются мошенники, которые получив доступ к персональным данным, получают возможность оформить в долг крупную ссуду или несколько кредитов. Выплачивать долги конечно они не станут, все ответственность ляжет на обманутого клиента. И даже если злоумышленники не смогут получить деньги, кредитной истории всё равно будет нанесен урон, так как каждая заявка отражается в отчёте. И восстанавливать репутацию придется тоже самому клиенту.

Где узнать свою кредитную историю

Официальных бюро кредитный истории на территории России существует шесть. С каким из них сотрудничать и в какой передавать отчет — решает банк самостоятельно. Если клиент захочет найти свои данные и проверить кредитную историю, то сделать это он может через Центральный каталог кредитных историй.

Внимание! Бесплатно получить информацию о своем статусе можно два раза в течение года. Узнать информацию можно только о себе. Кредитную историю родственников или близких друзьях БКИ просто так не предоставит.

Если клиент подает заявление на получение займов редко, то достаточно проверять ее единожды в год или перед запросом на новый кредит. В случае более частых обращений проверять КИ стоит минимум раз в полгода.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Ошибочные сведения в кредитной истории можно поправить следующими способами:

• Закрыть кредиты.
• В случае обнаружения погашенного займа обратиться в банк и уточнить статус договора.
• Обратиться в банк. Банк несет административную ответственность за несвоевременно переданные данные.
• Подать в КБ заявление о некорректной записи.

Важно помнить, что исправить ошибки можно, только те которые возникли по вине банка и которая возникли случайно. Достоверные сведения и просрочка по вине заемщика из кредитной истории не исчезнут.

Влияние кредитной истории на финансовые возможности

Кредитная история станет важным примером для оценки платежеспособности.

Если банку необходимо сделать выбор между двумя заявками — с плохой кредитной историей и с хорошей, — то выбор конечно будет сделан в отношении второго кандидата. Более того, банк сможет предложить ему займ на выгодных условиях.

В случае, если банк примет решение решит выдать кредит первому клиенту, то сделает он это с повышенной ставкой, чтобы постараться компенсировать риски. МФО, менее требовательны к кредитной истории, но это не значит, что они не принимают ее во внимание.

Можно ли очистить кредитную историю

Обнулить кредитную историю за один раз нельзя. Даже в случае смены фамилии, адреса или получения нового паспорта. Если кредит очень нужен, а плохая история не позволяет его получить, то можно улучшить ее, руководствуясь вышеперечисленным советам.

Второй вариант — ожидать. Кредитная история хранится семь лет с момента последней финансовой операции. Если за этот период будут возникать новые просрочки, то история будет обновляться и от статуса неблагонадежного клиента избавиться будет непросто. Такой порядок позволяет банкам не учитывать события десятилетней давности и относиться к клиентам более объективно.

Что такое кредитный рейтинг

Закон обязывает БКИ рассчитывать персональный кредитный рейтинг каждого клиента, попадающего в базу. основываясь на степени его порядочности по отношению к исполнению договорных обязательств. Банки присваивают определённые баллы, которые и составляют рейтинг. Он носит сугубо информационный характер.  Высокий балл клиента не даст гарантию, что кредит будет обязательно одобрен. Решение о выдаче займа всегда остается за банком.

История выплаты долгов и рейтинг одного клиента может различаться в разных БКИ. Это связано с тем, что разные банки имеют договора с разными организациями на обмен информацией.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Цель формирования рейтинга заключается в анализе платёжеспособности заемщика. Банку станет понятно, с какой вероятностью клиент может спровоцировать просроченный кредит и отражает его способность возвращать кредиты вовремя.

Скоринговый балл — это динамичный показатель. Он является инструментом, при помощи которого банк может оценить качество кредитной истории.

С помощью него можно оценить кредитоспособность заемщика не только перед банками. Рейтингом интересуются и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды и иногда компании, предоставляющие услуги каршеринга. В отчете будут сведения о взысканиях приставами алиментов, долгов по оплате услуг ЖКХ и так далее.

Как формируется рейтинг

Не существует какой-либо определенной формулы, чтобы рассчитать рейтинговый балл. Каждое бюро берез за основу собственные критерии. Но чаще всего используют следующие показатели:

• количество кредитов (открытых и закрытых);
• показатель долговой нагрузки;
• просрочки по платежам;
• наличие долгов, отданных коллекторам.

Что означают баллы

Так как каждое единого бюро для формирования рейтинга не предусмотрено, вывести унитарный формат расчета балла невозможно. Но почти все используют шкалу с диапазоном от 1 до 999 баллов. Градация будет следующая:

• От 1 до 399 — низкий показатель. Получение кредита маловероятно.
• От 400 до 599 — средний показатель. Вероятность получения кредита возрастает, но шанс еще не велик.
• 600–799 — высокий показатель. Такой балл обеспечивает получение ипотечного кредита.
• 800–999 — очень высокий показатель. С большой вероятностью кредит будет одобрен.

Какие есть виды кредитных рейтингов

Банки применяют следующие оценки для формирования рейтинга:

Application. Заключается в проверке анкеты для первичной оценки платёжеспособности. Программа принимает решение о выдаче займа и рассчитывает оптимальную сумму и срок кредита.

Collection. Заключается в оценке перспектив просрочек. Модель определяет, до какого момента стоит договариваться с должником и предлагать варианты погашения просрочки, а когда перейти к взысканию долга через суд.

Behavioral. Оценка поведения действующих клиентов. Например, для понимания перспективы выдачи ему кредитной карты или одобрения ипотеки.

Fraud. Метод выявление мошенничества. Обычно применимо, например, с application-методом. Система помогает определить в поведении клиента признаки недобросовестности.

Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг

Индивидуальный кредитный рейтинг помогает понять, каковы шансы одобрения кредита на большую сумму. Например, если клиент планирует брать ипотеку или покупать автомобиль. Банк должен понимать свой риск сотрудничества с заемщиком. Насколько можно ему доверить большую сумму денег и справится ли он с ее выплатой.

Критерии расчета рейтинга

Как уже говорилось выше, унитарного критерия расчета не существует, каждое бюро руководствуется своими инструкциями. Но к точкам соприкосновения в это вопросе можно отнести следующие критерии.

Возраст кредитной истории.

Кредитная история, которая существует менее года, не вызывает доверия у банков. Если клиент берет кредит первый раз, то и истории никакой не будет. Сложно оценить благонадёжность клиента, если данные о его платежах отсутствуют. Чем старше кредитная история, тем выше кредитный рейтинг.

Большое количество запросов на проверку кредитной истории

Каждая организация, которая хоть раз запрашивала кредитную о клиенте, отображается в закрытой части. Если запросов поступает много и за непродолжительный срок, то БКИ рейтинг понизит.

Просрочки по кредиту

Учитывается не просто задержка выплат, но и их количество, регулярность и длительность. На понижение кредитного рейтинга могут повлиять не только двухдневные просрочки, но те, которые не оплачивают в течение многих месяцев.

Отсутствие информации о кредитах

Даже если заявки на оформление кредитов человеком никогда не подавались, то в бюро может храниться информация о нем. Изначальный балл будет нулевой или его не будет вовсе, так как бюро не владеет информацией благонадежен клиент или нет.

Долговая нагрузка

Этот показатель, который считает все общие платежи по открытым кредитам может значительно снижать кредитный рейтинг. Балл становится гораздо ниже, если клиент держит большое количество кредитов не закрытыми.

Другие факторы

Также можно к факторам, влияющим на низкий кредитный рейтинг можно отнести возраст заемщика (чем младше возраст, тем рейтинг ниже), суммы погашенных кредитов (чем меньше брал клиент займов, тем рейтинг ниже) и разнотипность кредитов. Если в истории есть закрытые кредиты наличными, по карте, кредит на машину, то рейтинг будет увеличиваться.

Как повысить кредитный рейтинг и улучшить кредитную историю

Прежде озадачиться способом как повысить рейтинг кредитной истории, надо разобраться, почему он низкий. Можно заказать кредитную историю и проверить наличие ошибок или мошеннических действий. В случае просрочки — уточнить по каким кредитам и какие суммы. Также можно прибегнуть к следующим методам.

Своевременная выплата кредита

Существует несколько способов как повысить кредитный рейтинг. Например, поможет небольшой потребительский кредит, который будет аккуратно выплачен. Ранее взятые кредиты при этом также должны быть закрыты, желательно без просрочек и задержек.

Покупка товаров в рассрочку

Рассрочка отличается от кредита только выплатой процентов. В остальном — в выдаче заемных средств, графике платежей и погашении задолженности разницы между ними нет. Поэтому запись об оформленной рассрочке и ее своевременном погашении отразится в рейтинге.

Использование кредитной карты

Можно использовать кредитную карту, на которой предусмотрен льготный период. Лимит расходовать стоит также аккуратно, небольшими суммами и возвращать деньги вовремя. Отсутствие просрочек по ней спровоцирует рост рейтинга.

Отсутствие нескольких открытых кредитов

В этом пункте все достаточно просто. Не стоит брать новый кредит, пока не закрыт старый. Иначе это приведет к росту ПНД. Чем меньше открытых кредитов, тем лучше.

Рефинансирование

Рефинансирование к – это законный способ снижения долговой нагрузки. Можно рефинансировать имеющиеся кредиты в один. Это снизит кредитную нагрузку и упростит условия по договору.

Реструктуризация

Если не получается погасить старые займы, то можно обратиться за реструктуризацией. Это поможет уменьшить долговую нагрузку, избежать просрочек и повысить кредитный рейтинг.

Своевременно погашение всех кредитов и долгов

Своевременное погашение кредитов является универсальным средством чтобы поднять кредитный рейтинг. Поможет активное отслеживание графика платежей. Отсутствие просрочек создаст образ идеального заемщика.

Депозит

Используйте выдачу кредита под депозит. Схема такого займа следующая: выдача кредита начинается с открытия в банке депозита на какую-либо сумму. После открытия клиент получает кредитную карту с лимитом около 60 – 70% от вложенной суммы. Проценты выводятся на кредитную карту, покрывая затраты по нему. Банк получает в качестве гарантий деньги, положенные на депозитный счет, а вопросов о кредитоспособности заёмщика не возникает.

Как самостоятельно улучшить кредитную историю стратегии

Своевременные платежи и управление кредитами

Правильным решением станет обращение в банк для реструктуризации долга. Можно также запросит оформление кредитных каникул. Последний способ избавит от образования задолженностей и формирования плохой репутации.

Реструктуризация поможет изменить сумму платежа за счет того, что вырастет срока выплаты кредита. Также вырастет общая сумма платежей, но зато кредитная нагрузка упадет.

Если у клиента не числятся какие-либо задолженности, но рейтинг низкий или плохая кредитная история, принять меры все равно будет нужно. Помогут в этом вопросе оформление кредитов на небольшую сумму и выплата вовремя и без задержек.

Установление кредитных ограничений и контроль расходов

Чтобы контролировать свои расходы, нужно руководствоваться правилом: общая сумма всех платежей не должна быть более 30% от суммы всех доходов.

Имеющаяся кредитка может быть рефинансирована в одну и стараться придерживаться пределов льготного периода. На кредитке есть возможность установки лимита расходов, который можно использовать в свою пользу. Такие меры позитивно скажутся на кредитной истории.

Чтобы не набрать спонтанных кредитов, можно установить для себя запрет на кредитование через сайты и приложения. Такую возможность предоставляет почти каждый банк. Займ оформить можно будет только, приехав в офис кредитор. Кроме того, это убережет от действий мошенников.

Долгосрочное финансовое планирование

Неумение видеть долгосрочные перспективы обеспечивает банкротство. Для исправления репутации нужно научиться планировать. Например, сформировать финансовый план с прописанными финансовыми целями на промежуток времени. Он должен содержать учет доходов и расходов.

FAQ — часто задаваемые вопросы